Noteikti dzirdēts par labu vai sliktu kredītvēsturi, taču ne vienmēr ir skaidrs priekšstats, kas ir pamatā vienam vai otram vērtējumam. Šajā rakstā AvaFin skaidros šī finanšu termina nozīmi un praktisko pielietojumu dažādās situācijās, piemēram, kad persona vēlas slēgt līzinga vai apdrošināšanas līgumu, iegādāties preces vai pakalpojumu ar pēcapmaksu.
Kas ir kredītvēsture?
Kredītvēsture ir privātpersonas finansiālo aktivitāšu atspoguļojums pārskatāmā formā, kurā parādās informācija par agrākajām un esošajām finanšu kredītsaistībām.
Hipotekārie kredīti, patēriņa kredīti, auto līzingi, pirkumi uz nomaksu, studiju kredīti, kredītkartes, kredītlīnijas, īres, komunālo maksājumu rēķini, nodokļi, nodevas un izrakstītie, bet neapmaksātie sodi – viss minētais nosaka, vai kredītvēsture ir pozitīva vai negatīva.
Finanšu pakalpojumu sniedzējiem būtiska ir informācija par maksāšanas disciplīnu – vai saistības izpildītas laicīgi vai bijuši kavējumi. Tādējādi kredītvēsture rāda, cik atbildīgi persona ir pārvaldījusi savas saistības.
Kā veidojas kredītvēsture?
Kredītvēsture sāk veidoties, tiklīdz persona saņem savu pirmo kredītu, aizdevumu vai kredītkarti. Kredītvēstures pārskatā atspoguļotajai informācijai – maksājumu disciplīnai, kredītu apjomam, atmaksas termiņam, dažādiem kredītu veidiem, ir atšķirīga ietekme uz kopējo kredītvēstures novērtējumu.
- Laikā apmaksāti rēķini un aizdevumi pozitīvi ietekmē kredītvēsturi;
- Aizdevējs vērtē izsniegto kredītu apjomu un to, kā ir veikta to atmaksa. Piemēram, ja persona bieži izmanto visu pieejamo kredītlīniju, tad tas nākotnē var radīt risku aizdevējam;
- Būtisks faktors ir kredītvēstures ilgums. Jo ilgāka ir kredītvēsture, jo precīzāku priekšstatu tā sniedz par kredītņēmēju;
- Dažādi kredītu veidi (hipotekārie aizdevumi, kredītkartes, auto līzings) veido stabilāku kredītvēsturi;
- Ja persona regulāri piesakās jauniem kredītiem, tad tas var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi, jo aizdevēji to vērtē kā paaugstinātu risku.
Kur iespējams iepazīties ar savu kredītvēsturi?
Savu kredītvēsturi iespējams pārbaudīt vairākās kredītinformācijas iestādēs un portālos.
- Latvijas Banka uztur kredītu reģistru, kurā iekļauti dati par aizdevumiem, kredītkartēm un līzingu;
- Creditinfo Latvia apkopo un glabā informāciju par privātpersonu kredītvēsturi un maksājumu disciplīnu. Jebkura persona bez maksas var apskatīt savu kredītvēsturi www.manakreditvesture.lv.
Visos gadījumos ir jāveic identifikācija, lai nodrošinātu, ka pieprasījumu par kredītvēstures datiem iesniedz tieši pats kredītņēmējs.
Vai kredītvēstures neesamība ietekmē iespēju saņemt kredītu?
Personai bez kredītvēstures var būt sarežģītāk saņemt pirmo aizdevumu vai saņemt to vēlamajā apmērā, jo aizdevējiem nav informācijas par personas maksāšanas disciplīnu un atbildību savu finanšu saistību izpildē. Tā kā aizdevējiem ir grūtāk novērtēt riskus, kas saistīti ar aizdevuma piešķiršanu, tad var tikt piemēri stingrāki aizdevuma nosacījumi, piemēram:
- Augstākas procentu likmes;
- Mazāks kredīta limits;
- Papildu drošības garantijas.
Lai gan šāda situācija sākotnēji var radīt grūtības, ir iespējams pakāpeniski veidot savu kredītvēsturi, izmantojot nelielus aizdevumus un citas kredītsaistības, un to atmaksā ievērot stingru maksājumu disciplīnu.
Kā sākt veidot savu kredītvēsturi?
Lai sāktu veidot kredītvēsturi, personai nepieciešams izmantot pakalpojumus, kas saistīti ar kredītsaistībām, piemēram:
- Kredītkartes izmantošana – pat kredītkarte ar nelielu limitu, kuru regulāri izmanto un savlaicīgi atmaksā, palīdzēs veidot pozitīvu kredītvēsturi;
- Patēriņa kredīti –var kalpot par apliecinājumu personas spējai uzņemties saistības;
- Līgumi par mobilo tālruni vai komunālie maksājumi – mobilā tālruņa līgumi vai nomas maksājumi var ietekmēt kredītvēsturi, īpaši – negatīvi, ja maksājumi tiek kavēti.
Kredītvēsture ir nozīmīgs faktors, kas ietekmē dažādus dzīves aspektus, no aizdevumu saņemšanas līdz pat pieņemšanai darbā un mājokļa īrei. Tāpēc ir svarīgi regulāri pārbaudīt savu kredītvēsturi un veikt atbildīgus finanšu lēmumus, lai saglabātu labu kredītvēsturi un nodrošinātu sev labākus finanšu pakalpojumu nosacījumus.